Avtosfera76.ru

Авто Сфера №76
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховые посредники: кто это и стоит ли к ним обращаться

Страховые посредники: кто это и стоит ли к ним обращаться

После пожара у соседей Инна решила застраховать свою квартиру. Она стала изучать предложения разных страховых компаний в интернете. Но, не сумев разобраться, чем различаются найденные варианты, решила не тратить время и воспользоваться помощью страхового агента или брокера. Подруга рассказывала ей, что они помогают не только выбрать подходящее предложение, но и сразу купить полис. Разбираемся, чем отличаются страховые агенты от брокеров и стоит ли к ним обращаться.

Особенности программ страхования жизни

Страхование жизни относят к видам долгосрочного страхования, поэтому страховой полис как правило рассчитан на срок от 3 до 5 лет, в то время как максимальный срок действия полиса составляет 20 лет. В качестве примера можно привести страховую программу «Жизнь +» МетЛайф, которая предусматривает, что в случае гибели застрахованного его родные или близкие получат страховое возмещение.

Помимо такого риска как смерть, некоторые программы могут также включать нанесение вреда здоровью.

Например, программы страхования жизни «Престиж +» и «Защита жизни +» включают несчастный случай в список покрываемых страховкой рисков.

  • В рамках программы «Защита жизни +» клиент получит страховую компенсацию, если у застрахованного диагностируют критическое заболевание или состояние (например, рак или инсульт). Кроме того, страховой полис гарантирует страховую выплату родным застрахованного в случае его гибели независимо от причины, а также двойную выплату в результате гибели из-за несчастного случая.
  • В свою очередь, программа «Престиж +» предусматривает выплату компенсации в не только в случае гибели или признания застрахованного нетрудоспособным в результате несчастного случая, но также гарантирует выплату страхового возмещения в случае дожития застрахованным до окончания действия полиса.

Кроме всего прочего, обе программы могут быть продолжены за счет МетЛайф. Программа «Защита жизни +» будет продолжена за счет компании в случае признания застрахованным нетрудоспособным. Программа «Престиж +» предусматривает продолжение действия полиса даже в случае гибели или инвалидности застрахованного вне зависимости от причины.

Чем отличается страховой полис от договора страхования?

Вопрос соотношения страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании и страховании грузов, в частности, нередко становится причиной разногласий между страхователем и страховщиком, причем в подавляющем большинстве случаев эти разногласия разрешаются в судебном порядке.

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» хорошо знакомы страховщикам и их представителям, и практически не понятны большинству страхователей. Анализируя условия договора страхования и ожидания страхователей относительно размера страхового возмещения, можно заключить, что вышеуказанные понятия отождествляются страхователями.

Разберемся в чем же разница этих двух понятий

Суть страхования предельно проста и сводится к тому, что если наступил страховой случай, определенный договором страхования и/или правилами страхования, страхователь (или выгодоприобретатель) должен получить страховое возмещение в том размере, который установлен страховым договором.

Тем не менее, при получении страхового возмещения, страхователь может заметить, что выплата не отвечает его ожиданиям. Получая страховое возмещение в меньшем размере, чем прописано в договоре страхования, страхователь обращается за защитой своих прав и интересов в суд, мотивируя необходимый размер исковых требований суммой, пропечатанной в тексте договора страхования или указанной непосредственно в полисе страховщика и к своему удивлению получает встречный иск о признании договора страхования ничтожным полностью или в части.

После тщательного рассмотрения выходит, что в договоре страхования стороны согласовывают страховую сумму, при этом о страховой стоимости имущества умалчивается. Самое время разобраться — в чем же заключаются отличия этих двух понятий.

Страховая сумма – лимит (предел, верхняя граница) ответственности страховщика — максимальная сумма, которую он должен будет выплатить если произойдет страховой случай.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества в момент заключения договора страхования с привязкой к территории – стоимость имущества устанавливается по месту его нахождения (иными словами это рыночная стоимость).

Очевидно, что эти две цифры могут не совпадать. Как раз в вопросах соотношения страховой суммы и стоимости возникают разногласия, перетекающие в судебную плоскость.

Идеальная ситуация – если сторонами в рамках договора согласованы и страховая сумма и страховая стоимость застрахованного имущества. Однако на практике в договорах все чаще встречается только страховая сумма.

Возникает вопрос: почему с большой долей вероятности можно утверждать, что в ситуации, когда в документах зафиксирована только одна цифра, то это именно страховая сумма? Ответ прост — страховая сумма — это обязательное условие договора страхования (в ее отсутствие договор будет считаться незаключенным), в то время как, если договор составлен без указания страховой стоимости, то он имеет право на существование.

Читать еще:  Срок исковой давности по договору залога автомобиля

Последствия занижения или завышения страховой суммы

И завышение, и занижение страховой суммы влекут за собой последствия. В ситуации, когда страховая сумма выше действительной – договор страхования ничтожен в части этого превышения. В ситуации обратной – имеет место неполное имущественное страхование, убытки будут возмещены частично (пропорционально отношению страховой суммы к стоимости). Отсюда и встречный иск страховой компании, на который мы указывали выше.

Точку в разрешении спора может поставить, например, товароведческая экспертиза, правда если остатки имущества после наступления страхового случая позволяют ее провести, или на руках страхователя имеется документальное подтверждение стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Что делать страхователю, когда в договоре страхования отсутствует страховая стоимость?

Но что делать страхователю в случае, когда в договоре страхования обнаруживается полное отсутствие страховой стоимости, а застрахованное имущество уже исчезло в неизвестном направлении или уничтожено без возможности восстановления (например – застрахованный груз полностью уничтожен огнём в результате произошедшего пожара).

В таких ситуациях события могут разворачиваться не в пользу страховщика. С одной стороны, как уже было сказано ранее, законодатель установил запрет на обогащение недобросовестных страхователей за счет страховщика – договор страхования в размере страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества — ничтожен. С другой стороны, закон дает право страховщику (именно право, а не обязанность) осмотреть страхуемое имущество перед его страхованием, а при наличии сомнений в добросовестности контрагента – провести экспертизу и установить действительную стоимость объекта страхования. Выбор — воспользоваться своим правом или пренебречь, остается за страховщиком.

Суды при урегулировании споров, связанных с исполнением договоров страхования, чаще всего, благосклонны к страхователям и руководствуются простым принципом – в ситуации, если сторонами договора не согласована страховая стоимость имущества, а страховщик перед страхованием не заявил о несоответствии страховой суммы страховой стоимости, а также не предоставил суду доказательств умышленного введения его в заблуждение страхователем – он обязан произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной договором.

В судебной практике все же встречаются примеры, когда страховщику удается доказать недобросовестность страхователя и как следствие ничтожность договора страхования полностью или в части. Но в большинстве своем практика категорична – в отсутствие веских доказательств введения страховщика в заблуждение, решение с большой долей вероятности будет вынесено не в пользу последнего.

© Независимое агентство сюрвея и аджастинга

«Росгосстрах»: 100 лет в ногу со временем»

Пандемия коронавируса многое изменила в нашей жизни. В новых условиях нам всем хочется уверенности и определённости. А главное – хочется быть здоровыми. И здесь на помощь готов прийти «Росгосстрах». О новых продуктах, которые предлагает страховая компания с заботой о здоровье своих клиентов, мы поговорили с директором филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Нижегородской области Верой Ранчинской.

Уникальные предложения

— Вера Михайловна, в трудных условиях пандемии важно было не останавливать работу. Компании «Росгосстрах» это удалось. Как перестроил работу ваш филиал?

— Пандемия не могла не внести в жизнь филиала свои коррективы. Работа страховщика — общение с людьми, и вдруг из-за ограничительных мер оно стало почти невозможным. Но мы быстро перестроились и адаптировались к работе в режиме карантина. Круглосуточно работал Единый контакт-центр компании, консультируя клиентов как по страховым продуктам, так и по порядку действий после страхового случая. В филиале в дежурном режиме работали офисы, чтобы обеспечить клиентов необходимыми полисами, в частности, ОСАГО. И мы, конечно, предпринимаем все необходимые меры для обеспечения безопасности и защиты здоровья своих работников и наших уважаемых клиентов. «Росгосстрах» предоставил клиентам широкие возможности дистанционного взаимодействия с компанией как по вопросам страхования, так и урегулирования убытков.

— Защита здоровья стала особенно актуальной. Что «Росгосстрах» предлагает клиентам и чем ваши предложения отличаются от других?

— Конечно, в период пандемии увеличился спрос на страховые продукты по защите здоровья. Причём это относится как к индивидуальному, так и корпоративному страхованию. Компании всё чаще используют услуги по добровольному медицинскому страхованию сотрудников. И «Росгосстраху» есть что предложить жителям Нижегородской области в качестве защитных мер. Причём наши продукты уникальны. Мы сделали акцент на реабилитации. И вот почему. Пациентов тяжёлыми формами инфекции выписывают сразу, как только состояние позволяет, чтобы освободить койки для новых больных. Ещё больше людей лечится на дому. Но вместе с тем и профессиональные медицинские издания, и научно-популярная периодика наполнены сведениями о том, что COVID-19 может иметь в долгосрочной перспективе тяжелые последствия для переболевших. Именно поэтому мы приняли стратегическое решение создать страховые продукты, которые позволили бы обеспечить нашим клиентам реабилитационную помощь согласно лучшим мировым практикам.

Читать еще:  Договор аренды автомобиля от ИП физическому лицу

— Что это за продукты? И что нужно делать клиентам, чтобы их получить?

— Опция реабилитации после перенесенного COVID-19 доступна клиентам «Росгосстраха», которые приобрели продукт «Здоровье дороже 2.0» или продукты линейки «Восстанови здоровье» дочерней компании «Росгосстрах Жизнь», а также приобрели или пролонгировали полисы по страхованию имущества со страховой премией от 4000 рублей. И если наш клиент вдруг заболел коронавирусом, то после подтверждения перенесенного COVID-19 ему будет назначена очная консультация врача-терапевта, пульмонолога, кардиолога, а при необходимости соберётся консилиум с привлечением врачей из лучших профильных медицинских центров. Специалисты определят необходимый объём реабилитации и условия её проведения — амбулаторно-поликлинические или стационарные. Если потребуется реабилитация в условиях стационара, это будет организовано с применением современных методов. Кроме того, мы возместим транспортные расходы.

Также мы предлагаем продукты по телемедицине. Если раньше люди не очень верили в объективность того, что в народе называют «лечением по телефону», то сейчас отношение поменялось. Это перспективное направление.

— Вы упомянули о страховании имущества. То есть этот полис даёт теперь клиентам «Росгосстраха» дополнительные возможности для защиты здоровья?

— Действительно, эта группа клиентов — одна из самых многочисленных в нашей компании. Поэтому с августа этого года клиентам, заключающим или пролонгирующим договоры страхования домов, дач, коттеджей и других строений теперь доступна бесплатная услуга по реабилитации после перенесённого заболевания коронавирусной инфекцией. Причём обратиться за услугой по реабилитации в период действия договора может не только страхователь по полису, но и собственник застрахованной недвижимости, если это другой человек, а также один родственник любого из них.

Для «финансового иммунитета»

— Но коронавирус не только повлиял на здоровье населения. Он принёс и экономические трудности. С ними «Росгосстрах» помогает справиться?

— Для тех, кто хотел бы застраховаться от экономических последствий пандемии — таких, как потеря работы вследствие сокращения или вынужденного закрытия предприятия, «Росгосстрах» подготовил несколько предложений. В частности, в продуктовой линейке компании — программы «Финансовый иммунитет», «Ценный сотрудник» и «Без паники!»

— Какую же помощь могут получить клиенты?

— Финансовую и юридическую. «Финансовый иммунитет» покрывает риски диагностирования заболевания коронавирусной инфекцией и ухода из жизни в результате этой болезни. В первом случае страховая выплата клиенту составит 50 тысяч рублей единовременно, во втором предусмотрена выплата 500 тысяч рублей. Кроме того, застрахованные в течение срока действия договора могут воспользоваться юридическими консультациями по административному, трудовому законодательству. Юристы из партнёрских компаний сориентируют, как действовать в условиях эпидемии, где и как можно обследоваться и куда пожаловаться на некачественную медицинскую помощь, помогут разобраться в административном законодательстве, проконсультируют, как действовать в случае его нарушения в условиях карантинных ограничений, какими правами обладают сотрудники на «удалёнке» и так далее.

Для тех, кого волнует вопрос сохранения работы, предназначен продукт «Ценный сотрудник». А страховая программа «Без паники!» — для помощи клиентам, попавшим в сложное положение в условиях пандемии и санитарно-эпидемиологических ограничений.

Добавлю, что мы поддерживаем и наш бизнес, выплачивая страховое возмещение если вдруг что- то произойдет, и эти деньги возвращаются в экономику региона. Более того, многие предприятия в непростых экономических условиях сохранились в том числе и потому, что своевременно заключили договоры страхования имущества, автотранспорта, гражданской ответственности.

Миссия выполнима

— Но несмотря на пандемию, в жизни по-прежнему немало приятных событий. На будущий год у «Росгосстраха» юбилей – 100 лет! Возраст солидный. Как чувствует себя компания накануне столь знакового события?

— Прекрасно! Авторитетный аналитический центр «Ромир» опубликовал результаты социологического исследования по международной методике оценки бизнес-репутации GRI (Global Reputation Index), согласно которому «Росгосстрах» является самой узнаваемой страховой компанией страны, а также занимает первое место в рейтинге доверия россиян к страховщикам.

Читать еще:  Заявление на заключение договора ОСАГО

«Росгосстрах» не просто вписан в историю российского страхования — мы задавали и задаем вектор развития. Сегодня « «Росгосстрах» — старейшая, но при этом современная компания, которая делает всё для того, чтобы соответствовать требованиям ХХI века. С учётом масштабов и места компании от нас в немалой степени зависит, какие виды страхования будут развиваться, каково будет наполнение страховых продуктов и на каких условиях они будут предлагаться потребителям. Потому что мы живем бок о бок с миллионами наших страхователей, видим, как меняются их потребности и готовы предложить новые инструменты защиты их благосостояния.

Мы понимаем, что сегодня сам сервис стал другим — люди, в том числе, хотят получать обслуживание онлайн, особенно при урегулировании убытков — быстро, без бумаг и очередей, в удобной обстановке. И сервисную составляющую мы ставим во главу угла: для нас важно, чтобы нашим страхователям было комфортно и при заключении договора, и при урегулировании убытков. Конечно, клиентская аудиторию «Росгосстраха» достаточна широка и разнообразна. Мы все очень разные. Людям молодым ближе digital-форматы взаимодействия. А тем, кто постарше, важно общаться с агентом. Фактор человечности, по-прежнему, играет огромную роль, например, в добровольном медицинском страховании, а тем более в страховании жизни, поскольку здесь очень много личностных моментов. Среди наших клиентов немало людей зрелых, состоявшихся. Они уже успели обзавестись имуществом, хотят его сохранить не только для себя, но и своих родных. И мы готовы соответствовать требованиям наших клиентов.

Хочу подчеркнуть: сегодня страховые полисы становятся доступнее, всё более соответствуют запросам потребителей, в том числе достаточно взыскательным. Например, сейчас можно застраховать квартиру от множества бед буквально за несколько сотен рублей в месяц. То есть, примерно за ту же цену, которую мы платим за телеантенну или интернет. Или, например, автокаско — сейчас его можно приобрести за совершенно разумные деньги. К тому же появляются всё новые так называемые коробочные продукты — они очень просты как в оформлении, так и в плане механизма выплаты страхового возмещения.

Мы запускаем новую линейку таких продуктов, с помощью которых можно застраховать имущество, здоровье, детей, застраховаться от несчастных случаев на отдыхе и так далее.

Мы перестраиваемся и подстраиваемся под новые условия, чтобы сохранить взаимодействие с клиентом, ищем новые каналы дистрибуции, модернизируем имеющиеся. И мы с удовлетворением отмечаем, что многие клиенты десятилетиям доверяют свою страховую защиту «Росгосстраху», причём, у нас страхуются и дети, и даже внуки наших клиентов.

— Несмотря на развитие онлайн взаимодействия с клиентами, работа агентов остаётся актуальной, и вы упомянули об этом. Агенты «Росгосстраха» — какие они?

— Сегодня в «Росгосстрахе» работают уже правнуки госстраховцев – тех, кто пришел в страхование еще в 20-х годах прошлого столетия. Мы очень бережно относимся к истории нашей компании, к нашим коллегам. Ежегодно чествуем ветеранов, проработавших в компании долгие годы. Отдельная история – это семейные династии. В Нижегородском филиале их более десяти.

Мы очень ценим наших агентов, и сегодня компания готова вкладываться в целеустремленных и эффективных людей. Мы хотим, чтобы агенты по-новому смотрели на свою работу, по- новому воспринимали бизнес, использовали современные технологии, гаджеты, онлайн-платформы. «Росгосстрах» предоставляет им такую возможность — наша новая платформа «Агентология» для дистанционных продаж, например, становится всё более популярным инструментом, и уже тысячи людей успешно пользуются ею. Мы постоянно получаем от них положительные отзывы, и честно признаюсь: это радует.

— Какова сегодня основная миссия «Росгосстраха»?

— Она неизменна вот уже век: стоять на защите финансового благополучия наших клиентов!

Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.

Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.

Клиент должен получить полную информацию обо всех предстоящих платежах и подписать дополнительное соглашение – включение взносов в кредитный пакет по умолчанию недопустимо.

Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector