Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

Читать еще: Договор безвозмездного пользования ТС между физическими лицами

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

Прежде чем подписать, нужно прочитать договор

Данное требование распространяется не только на договор автокредитования, но и любые письменные договоренности нескольких участников сделки. Поскольку автомобиль покупается в кредит через автосалон, то выходит, что в процедуре покупки машины в кредит участвуют три стороны:

Автолюбитель,
Автосалон,
Банк.

С автосалоном заключается договор купли-продажи автомашины, но оплата по данному договору происходит двумя частями:

Первоначальный взнос вносит автолюбитель-покупатель,
Оставшуюся сумму от продажной цены автомобиля перечисляет банк, с которым заключен договор автокредитования.

Получается, что желающему купить автомобиль в кредит нужно быть внимательным вдвойне, т.е. придется изучить два договора, а уже потом ставить свою подпись. Важнее всего в данной процедуре оформления автомобиля в кредит уделить внимание договору автокредита с банком.

Договор купли-продажи носит единовременный характер, и действует до перечисления средств за автомобиль со счета в банке на счет автосалона. А договор автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа, т.е. на протяжении нескольких лет. Поэтому, выйдет «себе дороже» относиться без внимания к подписанию кредитного документа.

Как зачастую происходит подписание договора? Сотрудник банка ставит «галочку» где нужно поставить подпись заемщику, и тот в предвкушении получения автомобиля из автосалона, не задумываясь, ставит подпись. А что подписал, какие условия в договоре могут быть написаны мелким шрифтом, какие заложены в условия договора дополнительные комиссии — все это всплывает гораздо позже, когда кредитный автомобиль уже стоит во дворе.

Документы для оформления кредита на машину.

При оформлении в банке и в салоне понадобится разный пакет документов, у дилера – значительно меньше. Ниже будет перечислен максимально полный список бумаг, которые могут понадобиться. О том, что именно нужно показать дилеру или банковской организации, лучше уточнить заранее, позвонив по номеру горячей линии или сделав запрос на официальном сайте.

В обязательном порядке понадобятся:

• паспорт заявителя;
• копия (выписка) трудовой книжки;
• сведения о доходах – справка с места работы или другой документ;
• копия технического паспорта авто;
• договор купли-продажи, зарегистрированный в ГИБДД;
• приемо-передаточный акт;
• полисы КАСКО и ОСАГО.

Водительские права, вопреки всеобщему мнению, не нужны. Очень редко в банках встречается требование минимального водительского стажа, так как автомобиль не всегда приобретается водителем – иными словами, собственником транспорта может быть любой человек. Обычно стаж требуется для приобретения специализированной техники, например, для строительства или для перевозки пассажиров, но и то крайне редко.

В салонах водительские права спросят с того, кто собирается уехать на автомобиле. Это тоже может быть не покупатель, а, к примеру, его родственник или друг – тот, кто будет на самом деле водителем.

Обязательна ли страховка при автокредите?

Так как автокредитование подразумевает, что машина станет залоговым имуществом, то ее страхование оформить придется обязательно. Риски угона, частичной или полной утраты при интенсивном использовании машины довольно велики. Если даже автомобилю будет нанесен незначительный ущерб, то он существенно потеряет в цене. Не говоря о том, что самому водителю придется восстанавливать транспортное средство за свой счет и плюс к этому исполнять свои обязательства по покрытию кредита. Естественно, у него возникнут финансовые трудности.

А банк, даже если заберет авто за долги, не сможет реализовать его по той цене, которая покроет все издержки. Поэтому кредиторы не хотят рисковать и требуют застраховать предмет залога. В случае с автомобилем – это классическое КАСКО.

Стоимость автострахования зависит от многих параметров, но обходится примерно в 10% от стоимости машины на один год. Соответственно, если оформлять полис на 3 года, то придется переплатить около 30%, а если на 5 лет – то и все 50%.

Есть страховые программы, предусматривающие не единовременную уплату страховой премии, а ежегодную. Это позволяет несколько сэкономить, так как каждый год стоимость авто уменьшается, и КАСКО обходится дешевле. К тому же кому-то удобнее оплачивать полис относительно небольшими суммами, а не всё сразу.

Но не следует думать, что если заемщик не оплатит КАСКО на следующий год, то к нему не будут применены санкции. Так как договор страхования больше не будет действовать, то для банка возрастут риски. Заемщику придется либо заплатить штраф, по цене равный стоимости полиса, либо его переведут на повышенную годовую ставку. Поэтому страховку лучше платить по графику и без нарушений.

Читать еще: Исполнение и прекращение договора лизинга

Понимая высокую стоимость КАСКО, многие банки предлагают интересные программы, например:

• комплексное страхование, включающее в себя ОСАГО, КАСКО и иногда страхование жизни – в этом случае все виды защиты обходятся дешевле, чем приобретать их по отдельности;

• альтернативное КАСКО, позволяющее снизить затраты на оплату полиса;

• полис в рассрочку на полгода или год;

• оплата страховых взносов вместе с кредитом (т.е. просто увеличивается размер ежемесячных платежей).

Вторая страховка, от которой нельзя отказаться – ОСАГО. Ее необходимо оформить в соответствии с законом об обязательном страховании гражданской ответственности. Размер ОСАГО зависит не только от автомобиля, но и от самого водителя – его стажа, аварийности езды и других параметров. Необходимо проследить, чтобы при расчете представитель страховой компании обязательно учел коэффициент “бонус малус”. Если водитель ездил без аварий и имеет внушительный стаж, то КБМ значительно уменьшает размер страховых взносов и позволяет сэкономить на страховке.

От страхования жизни можно отказаться. Оно является сугубо добровольным. Однако на практике водители нередко соглашают его оформлять, так как при отказе им повышается процентная ставка по кредиту на 2-3 п.п.

При досрочном погашении кредита можно будет вернуть страховые взносы только по полису добровольного страхования. ОСАГО и КАСКО «обнулить» удастся только в одном случае: если вы продаете машину другому человеку.

На что нужно обратить особое внимание?

Перед тем, как ставить свою подпись на договоре, необходимо внимательно его изучить и обратить внимание на следующее:

• реальный размер процентной ставки – именно он определяет сумму переплаты, ее величина будет больше номинальной, так как она определяется по методу сложного процента (итоговая ставка должна находиться на первой странице договора на видном месте);

• присутствуют ли комиссии – согласно закону о кредитовании, за открытие, ведение счета и выдачу денег их взимать не должны, допустимы лишь комиссии при внесении средств через кассу;

• сколько имеется способов погасить кредит – чем их больше, тем лучше, идеальный вариант: через онлайн-банк, самый худший – только в кассу банка или только через банкомат;

• возможно ли досрочное погашение и на каких условиях – в идеале здесь не должно быть никаких ограничений, так как какие-то запреты в этой области приводят к нарушению прав клиента банка как потребителя;

• насколько вас ограничивают в правах как собственника залогового автомобиля и можно ли его использовать для коммерческих целей (например, вы регистрируете его как такси);

• размер реально выделяемых кредитных средств – иными словами, как вы будете платить страховку: за счет собственных денег или выделенных банком, исходя из этого необходимо рассчитать предельную стоимость автомобиля. Конечно, необходимо обратить внимание и на внешний вид договора. Не допускается, чтобы он был оформлен на черновых листах и имел поправки ручкой. Если последняя страница осталась незаполненной, сотрудник банка обязан перечеркнуть ее.

Таким образом, при взятии автокредита заемщику придется столкнуться со многими сложностями. Помимо сбора документов, это страховка – точнее, способы, как максимально уменьшить расходы. Следует внимательно ознакомиться с договором, чтобы он не содержал скрытых комиссий и невыгодных положений.

нарушен срок возврата очередной части кредита;
снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть:

нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Не забудьте про льготы

До 2020 года действует система автокредитования с государственной поддержкой. Машина обойдется вам дешевле, если вы выберете недорогой новый автомобиль отечественной сборки. То есть это могут быть и модели иностранных марок, но они должны быть собраны на заводе в России.

В рамках льготной программы государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе — 25%. На эту сумму можно уменьшить первоначальный взнос за автомобиль. Фактически банк, который выдает автокредит, сделает вам скидку на эту сумму, а потом государство компенсирует ему деньги.

Претендовать на льготы вы можете в одном из двух случаев: или это ваш первый в жизни автомобиль, или у вас как минимум двое несовершеннолетних детей.

На 2018 год условия льготного кредита выглядят так:

автомобиль должен быть выпущен в 2017 или 2018 году, причем ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря 2017 года;
до покупки в кредит автомобиль не должен быть зарегистрирован на другого человека;
стоимость автомобиля не должна превышать 1,450 млн рублей;
масса машины — не более 3,5 тонны;
период кредитования — до 3 лет;
необходимо заключить договор залога и оформить каско.

На компенсации государство выделило 15 млрд рублей. Вы можете рассчитывать на льготы, пока эти деньги не закончатся.

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

Buy-Back

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

Читать еще: Как заполнить договор купли продажи на авто?

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей. Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

Копилка не нужна

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

Условия решают

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контакт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж. Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
залог – частый спутник автокредитования;
переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

голоса

Рейтинг статьи