Avtosfera76.ru

Авто Сфера №76
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

На что влияет франшиза в страховании

На что влияет франшиза в страховании

Слово «франшиза» произошло от французского franchise, что в переводе означает льгота, привилегия.

Франшиза является неотъемлемым элементом любого страхового договора и определяет невозмещаемую часть ущерба.

Есть несколько видов франшиз в страховании.

Динамическая, временная и высокая франшизы встречаются весьма редко.

Основными видами являются условная и безусловная.

Рассмотрим их на примере.

Допустим, вы решили что-то застраховать. Например, дом.

Согласно договору, в случае если ваш дом сгорит от пожара, страховщик обязуется возместить вам понесенный ущерб.

Но устанавливается некий ограничитель.

Этот ограничитель и есть невозмещаемая часть ущерба, или франшиза.

Возрастающая безусловная франшиза напрямую зависит от того, сколько раз за год будет зафиксирован страховой случай. И при каждой аварии будет вычитаться из суммы убытка. Например, для первого страхового случая установлена франшиза в размере 10000 рублей, для второго – 20000 рублей, а для третьего и последующих – 30000 рублей.

Преимущество, которое предоставляет условная франшиза, заключается в том, что если убыток значительный и превышает процент франшизы, то рассчитанная сумма возмещения выплачивается в полном объеме. А если ущерб будет меньше, оплачивать его придется из собственного кармана. Но эта разновидность франшизы используется достаточно редко, так как является убыточной.

Таким образом, если в условиях договора значится франшиза в размере 15000 рублей, то при наступлении страхового события с ущербом в 20000 рублей, страховщик обязан его возместить в полном объеме. А если убыток будет равен 7000 рублей, то придется платить самому.

Условная и безусловная франшиза

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Читать еще:  Типовой договор аренды автомобиля у физического лица

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Какие бывают виды франшизы?

Наиболее распространенные варианты франшизы – это условная и безусловная. Условная франшиза подразумевает, что, если убыток не превышает оговоренную сумму, компания выплату не производит. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь убыток, в том числе и франшизу.

Допустим, условная франшиза – 2000 грн. При этом ущерб в результате страхового случая составил 1800 грн. Соответственно страховая компания ничего клиенту не платит. Вторая ситуация: при такой же франшизе убыток уже 5000 грн. В итоге страховщик выплатит все 5000 грн.

Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что независимо от убытка, размер выплаты уменьшается на сумму франшизы. «Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП и на СТО полученный убыток оценили в 10 000 грн – страховая компания возместит 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно», – приводит пример Ольга Лысюк, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии страховой компании «АХА Страхование».

Встречаются и другие разновидности франшизы. Одна из них – динамическая. «При данном виде франшизы сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы возмещения вычитается оговоренный размер франшизы. Например: первый страховой случай – применяется франшиза 0%; второй и последующие – применяется франшиза 0,5%», – объясняет Вадим Грабовый, директор департамента андеррайтинга страховой компании «Арсенал Страхование».

Читать еще:  Досрочное расторжение договора лизинга проводки у лизингополучателя

Изредка встречается льготная франшиза. Её применение зависит от определенных условий. Скажем, если автовладелец нарушил Правила дорожного движения и стал виновником ДТП – выплата будет с учётом франшизы, если же страховой случай произошел не по его вине – франшиза применяться не будет.

Ещё один вид франшизы – регрессная. Её суть в том, что страховая компания компенсирует клиенту полностью весь убыток, а уже после этого взыскивает со страхователя сумму франшизы.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

  • КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
  • ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
  • Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
  • Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Читать еще:  Договор на задаток при покупке земельного участка

Рассчитайте КАСКО в 14 страховых компаниях он-лайн.
Поможем с выбором.

Условная и безусловная

При условной, если убыток больше ее размера, возмещение выплачивается в полном объеме. Без удержаний. При безусловной – невозмещаемая сумма всегда удерживается страховой компанией. Первая удобнее клиенту. Но из-за мошеннических действий аферистов российские СК отказались от нее. Страхователи, при повреждении машины на небольшую стоимость, стремились «добить» до нужного размера и получить выплату.

Сегодня, говоря, что такое франшиза при КАСКО, рассматривают именно безусловную. Вне зависимости от размера ущерба, она ложится на плечи собственника.

Сегодня, говоря о франшизе при КАСКО, подразумевают именно безусловную.

Страховка с динамической франшизой

Динамическая подразумевает, что ее размер отличается для каждого страхового случая. Например, при первом она может не применяться. При втором составлять 5 000р. При третьем – 10 000 р. Или все те же 5 000 рублей, зависит от условий договора.

Одно ДТП в год – распространенное явление. Вероятность попасть в два или три уже меньше. Хороший вариант для тех, кто ездит аккуратно.

Наиболее распространенная франшиза такого типа — со второго страхового случая. Первый покрывается полностью. Далее невозмещаемая часть остается неизменной.

Сегодня, рынок страховых компаний, предоставляющих КАСКО настолько обширен, что достаточно сложно определить необходимую страховую компанию, и какой вариант КАСКО подойдет вам лучше всего. Кроме того, вам понадобится отправить заявление в банк на КАСКО с франшизой если наступит страховой случай, который не покрывается договором франшизы.

В заключении можно сказать, что франшиза является достаточно выгодной составляющей КАСКО, которая особенно подойдет аккуратным водителям, или тем, кто не так часто ездит.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector