Avtosfera76.ru

Авто Сфера №76
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховые выплаты при ДТП: сколько выплачивает страховая компания по ОСАГО

Страховые выплаты при ДТП: сколько выплачивает страховая компания по ОСАГО

Согласно украинскому законодательству, для компенсации ущерба при ДТП водитель должен иметь полис ОСАГО. Ситуация участия в аварии неприятна сама по себе. За ней, как правило, следуют хлопоты по получению выплат. Владение информацией по данному вопросу дает возможность действовать грамотно, получить законное возмещение ущерба с минимальными нервными и временными затратами.

При наступлении страхового случая представитель страховой компании осматривает автомобиль, а после завершения экспертизы выдает владельцу машины направление на ремонт.

Расчет стоимости ремонта осуществляется страховщиком по методике Центробанка – и здесь есть свои нюансы. Например, стоимость запчастей покрывается, как правило, не на основании чеков из специализированных магазинов, а на основании среднестатистических данных. То же самое касается и оплаты работы мастеров автосервиса. Это значит, что если страховые выплаты не покроют расходы техцентра по приведению авто клиента в должное состояние (максимальная сумма выплат по ОСАГО не превышает 400 тысяч рублей), то разницу ему придется доплатить.

Когда можно получить возмещение деньгами?

Есть определенные лазейки, позволяющие законным путем получить от страховщика деньги. Исключения, при которых возможны выплаты:

  1. Если в сервисе попросили доплатить. Это прямое нарушение закона, поскольку компания должна выделить полную сумму на ремонт, в пределах лимита. Клиент имеет право направить в страховую претензию, еще раз указав приоритет выплат. Если ситуация не разрешилась, то можно обращаться в суд.
  2. Если ремонтники не укладываются в 30 дней. За каждый день просрочки страховая обязана платить неустойку – 0,5% от суммы ущерба. Отказаться от услуг СТОА можно, если они оповещают, что ремонт затянется из-за технических сложностей или долгой доставки запчастей. Страховщик может предложить увеличить сроки восстановительных работ по договору, задача клиента – не соглашаться.
  3. Если не дают направление к официальному дилеру. Машины не старше 2 лет должны обслуживаться у официального дилера. Когда такой вариант не обеспечен, клиент может требовать транспортировки авто или же получить компенсацию деньгами.
  4. Когда установлена обоюдная степень вины. Размер компенсации устанавливается в процентном соотношении. Остаток суммы ремонта ложится на плечи владельца авто. Для того, чтобы не доплачивать на СТОА, необходимо сразу указать в заявлении на пункт «ж» части 16.1 статьи 12. Страховщик обязан направить официальное письмо с предложением доплаты, клиент вправе ответить отрицательно, тогда компенсацию предоставят в натуральном выражении.
  5. Когда пострадавшим является инвалид 1 или 2 группы инвалидности, при условии, что авто необходимо для постоянного передвижения собственника. Приоритет денежной формы выплат нужно указать в заявлении, кроме этого, страховщику могут понадобиться копии документов об инвалидности.
  6. Если ДТП привело к полной гибели авто, то клиенту не нужен восстановительный ремонт. Когда страховщик отказывает в компенсации, понадобится пройти независимую экспертизу. Имея акт осмотра, можно направить претензию или подать в суд.
  7. Сумма ущерба больше лимита по ОСАГО. В этом случае остаток средств можно истребовать с виновника ДТП, но чаще всего сделать это можно только через суд. Если клиент не намерен доплачивать на СТОА со своего кармана, то получив на руки решение страховой, в течение 10 дней он может его оспорить в досудебном порядке.

Все эти виды исключений перечислены в законе, поэтому, направляя иск в суд, нужно ссылаться на отдельную статью.

Шаг 3: Обращение в страховую компанию

Для получения компенсации по полису ОСАГО вы должны обратиться в страховую компанию, предоставив постановление ГИБДД и автомобиль. Многие страховые имеют специальные центры, где принимаются заявления по ОСАГО. Там автомобиль будет осматривать эксперт страховой компании. Чаще всего такой осмотр не выявляет скрытых повреждений автомобиля. Во избежание той ситуации, когда выплаты по ОСАГО будут сильно занижены, рекомендуется проводить независимую экспертизу.

Одним из важных моментов при обращении в страховую компанию являются сроки — 5 рабочих дней с момента ДТП. Нужно знать, что заявлять о происшествии в свои страховые компании должны оба водителя, а не только пострадавший. Если виновник аварии вовремя не обратиться в страховую, то она имеет право предъявить к нему требование о возмещении ущерба.

При обращении в страховую нужно заранее подготовить пакет документов:

  • Копия паспорта;
  • Извещение о ДТП;
  • Копия протокола ГИБДД или копия Европротокола;
  • Постановление о правонарушении;
  • ПТС и свидетельство на транспортное средство;
  • Банковские реквизиты для перечисления компенсации (если не будет проводиться ремонт);
  • Заключение независимой экспертизы (если она проводилась).

Как считать выплаты на ремонт по новой методике?

С 11 октября в России действуют повышенные на 23-30% тарифы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) для всех типов транспортных средств. Например, базовый тариф на частную легковушку вырос с 1980 до 2440 рублей. Однако теперь установлен еще и «тарифный коридор», в рамках которого страховые компании могут менять цену полисов, и верхняя граница «легкового» коридора — это уже 2574 рубля.

Читать еще:  Проведение автотехнической экспертизы при ДТП

Как и прежде, базовые ставки на деле почти не применяются, а реальная цена полиса формируется с учетом сис­темы коэффициентов, которые могут сделать страховку дешевле или дороже — в зависимости от мощности и места регистрации автомобиля, водительского стажа и «аварийности». Пересмотра самих коэффициентов, вопреки проекту Минфина, не произошло, и формула вычисления, по сути, остается прежней. А средняя цена полиса, которая в середине лета составляла 3309 рублей, теперь вырастет примерно до 4000-4300 рублей.

И, конечно, девять компаний из десятки крупнейших страховщиков (включая Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Согласие, Альфастрахование и ВСК) почти на всей территории страны установили для частных легковушек максимальные базовые тарифы — 2574 рубля. Исключением стал лишь Ингосстрах со ставкой 2440 рублей.

Объяснение у всех одно: даже рост тарифов не покрывает расходов. Ведь со 2 августа лимит выплат по ОСАГО вырос до 400 тысяч рублей на каждый из поврежденных автомобилей. А средняя выплата с января по июль нынешнего года выросла на 23% — до 33043 рублей.

Но даже 33 тысяч рублей редко хватает на ремонт поврежденной машины, потому и идут автовладельцы в суды. Однако теперь вводится единая методика расчета расходов на восстановительный ремонт по ОСАГО, которую утвердил Центробанк.

Это сокращенный и немного скорректированный вариант проекта, который РСА обнародовал в начале нынешнего года. Методикой обязаны пользоваться не только эксперты страховых компаний, но и независимые оценщики — и даже судебные эксперты, которые сейчас в тяжбах нередко встают на сторону автовладельцев и предприимчивых юристов, заставляя страховые компании раскошеливаться на крупные выплаты.

Оценщик теперь обязан еще и восстановить картину произошедшей аварии: чтобы выявить те повреждения, которые к ней не относятся. При расчете затрат разрешено использовать цены неоригинальных (но сертифицированных) и даже подержанных запчастей! Для негарантийных машин прямо рекомендуется применение восстановленных компонентов — если это не повредит безопасности. Поврежденные пластиковые детали теперь будут не заменять, а ремонтировать, если это предусматривает «родная» восстановительная технология.

Интересно, что все затраты на ремонт определяются по ценам того региона, где произошла авария, а не того, где живет и эксплуатирует машину автовладелец.

Как и прежде, покупку запчастей страховая будет возмещать за вычетом износа поврежденных компонентов. Исключение прежнее — 102 детали и узла из тех, что влияют на безопасность (ремни, подушки, элементы тормозной системы, рулевого управления и т.д.): их замену на новые должны возместить полностью. А новшество в том, что предельный износ снижен с 80 до 50%, хотя на деле это облегчит лишь ремонт наиболее дряхлых автомобилей. Снижены и величины «дополнительного износа», который эксперт может «накинуть», исходя из состояния автомобиля, — максимум 45%.

Однако, вопреки нашим предостережениям, РСА и Центробанк все-таки выбрали упрощенную формулу расчета износа, учитывающую только возраст автомобиля, его пробег и марку, а точнее — «национальность» бренда. В итоге, скажем, кроссовер Nissan Terrano будет «стареть» на 17% быстрее, чем его близнец Renault Duster, а Шеви Нива у страховщиков стареет на 20% «медленнее» Лады 4х4 — наравне с «американцами» марок Jeep, Cadillac, Chrysler, к которым, кстати, отнесены и Lexus, Infiniti и Acura.

Приятных сюрпризов немного. Если раньше оценщики вычеркивали из калькуляции покраску тех деталей, на которых обнаруживались следы прежних повреждений (например, старые царапины в правой части бампера, который теперь потерт и слева), то отныне необходимо сначала оценить масштаб первоначальных дефектов. И если они занимают меньше 25% от площади детали, то страховая обязана оплатить покраску полностью.

Но чтобы назначить ремонт, требующий исправления геометрии кузова, эксперту теперь помимо внешнего осмотра необходимы результаты инструментальных замеров: то есть владельцу сперва за свой счет придется отвезти битую машину в мастерскую, где есть необходимое оборудование для замера степени перекоса. То же самое и с «диагнозом» для агрегатов: например, назначить замену коробки передач с повреждениями картера и протечками масла «на глаз» нельзя — для этого потребуется заключение по результатам ее диагностики или дефектовки: все за счет владельца.

Можно ли надеяться, что при таком подходе страховщики прекратят «зажимать» выплаты и мы, наконец, получим адекватный ремонт по ОСАГО? Окончательный ответ дадут только ценовые справочники, которые еще не утверждены. В них по каждому региону будут собраны средние цены на запчасти, материалы и стоимости нормочасов ремонтных работ — обязательные для использования всеми российскими экспертами и оценщиками.

Вывод? Новая система возмещения по ОСАГО направлена на то, чтобы автовладельцы не прибегали к альтернативной экспертизе. По-хорошему в этой ситуации страховщикам следовало бы подталкивать автомобилистов к выбору возмещения не деньгами, а ремонтом: ведь так легче было бы отсечь от потока страховых выплат и ушлых автоюристов. Но на деле страховые компании побаиваются давать направления на ремонт: во-первых, особой экономии не выходит, а во-вторых, по закону об ОСАГО в этом случае нужно еще и нести ответственность за качество работ.

Читать еще:  Протокол о ДТП когда выдается?

Тем автомобилистам, которые все же решат выбрать направление на ремонт, напомним: все равно придется из своего кармана доплатить автосервису сумму вычета за износ.

Ну а тем, кто будет получать возмещение деньгами, необходимо знать: по новым правилам ОСАГО­ за возмещением нужно обращаться в свою страховую компанию. И нельзя приступать к ремонту до осмотра машины страховщиками или независимыми оценщиками. А в случае недовольства суммой выплаты, прежде чем подавать иск в суд, автовладелец сперва обязан направить претензию страховой компании — на ответ у нее есть пять календарных дней, не считая праздников.

Категория транспортного средстваБазовые тарифы до 10 октября 2014 годаБазовые тарифы с 11 октября 2014 года
Минимальный (+23,2%)Максимальный (+30%)
Мотоциклы и мопеды (категории «A» и «M»)121514971579
Легковые автомобили (категории «B» и «BE»):
— для юридических лиц237529263087
— для физических лиц, индивидуальных предпринимателей198024402574
— используемые в качестве такси296536543854
Грузовые автомобили (категории «C» и «CE»):
— с разрешенной максимальной массой не более 16 тонн202524952632
— с разрешенной максимальной массой более 16 тонн324039934212
Автобусы (категории «D» и «DE»):
— с числом пассажирских мест не более 20162019962106
— с числом пассажирских мест более 20202524952632
— используемые для регулярных перевозок пассажиров296536543854
Троллейбусы (категория «Tb»)162019962106
Трамваи (категория «Tm»)101012451313
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины с колесными движителями121514971579

Перекос

Чтобы оценить разницу в калькуляциях по старой и новой методикам, мы попросили экспертов-техников из Группы Дельта пересчитать затраты на ремонт по нескольким недавним страховым случаям. Вот результаты.

Автомобиль и поврежденияСтоимость восстановления по старой методике, руб.*Стоимость восстановления по новой методике, руб.*Комментарий
Audi A4 2012 года, пробег 50676 км, степень износа 16,6%**, удар слева покасательной и вылет с дороги601225128719Из калькуляции исключена замена вариатора со сколами на картере (566 тыс. рублей без учета износа). По новой методике необходима дополнительная диагностика
BMW 118i 2012 года, пробег 54030км, степень износа 17,4%**, попутное столкновение4822958453Добавлены окраска капота и бампера, которые имели старые царапины и сколы. Новая методика допускает их покраску, так как площадь старых повреждений меньше 25%
Toyota RAV4 2012 года, пробег 5069км, степень износа 0,81%**, попутное столкновение сзади170002163502Из калькуляции исключены работы на стапеле по устранению перекоса заднего проема кузова. По новой методике необходимо предварительное измерение перекоса
* С учетом износа. ** За исключением износа шин и аккумуляторной батареи

Европротокол по-нашему?

Тонкости самостоятельного оформления ДТП

С 1 октября в России для всех новых полисов ОСАГО действует обновленный «европротокол» — то есть порядок оформления дорожных аварий, позволяющий водителям без вызова ГИБДД самостоятельно заполнить документы о страховом случае и передать их в страховую компанию для возмещения по ОСАГО. Лимит ущерба теперь увеличен до 50 тысяч рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 400 тысяч рублей. Условий немного: в аварии без пострадавших должно быть всего два участника, у которых не будет разногласий по поводу виновника ДТП. Сперва нужно правильно заполнить бланк извещения, а в московском и питерском регионах к документам необходимо прикладывать фотоматериалы и данные спутниковой навигации. То есть под рукой нужно иметь не просто фотоаппарат, а смартфон или камеру с чипом GPS/ГЛОНАСС, чтобы вместе со снимком был создан Exif-файл, нечто вроде «электронного паспорта» фотографии, в котором зафиксированы место и время события. Но даже если вы технически вооружены и знаете, как грамотно сделать съемку, то ночь или плохая погода могут свести на нет все ваши усилия: без света или в снегопад качественных снимков не выйдет.

Как приложить электронный файл к бумажке? Раз точного ответа до сих пор не появилось ни в законе об ОСАГО­, ни в правилах страхования, значит, автовладелец может сделать это любым удобным способом: например, передать фотографии на компакт-диске или карте памяти. Вот только многие страховые компании весь октябрь всеми правдами и неправдами избегали приема таких документов. Так что, если вы все же отважились не вызывать ГИБДД, а подать в страховую извещение с фотофайлами и требовать возмещения, — настаивайте на том, чтобы вам дали расписку в получении всех документов.

Но, скорее всего, расписку потребуют и от вас — в том, что вы не редактировали изображения. А еще наверняка попросят копию оборотной стороны того экземпляра извещения, которое забрал себе виновник ДТП. Официальными инструкциями этой копии не предусмотрено: оба участника заверяют подписями только лицевые стороны извещений друг друга, где указаны данные машин и водителей, а на обороте каждый волен изложить свою версию событий. Но ведь разногласий в причинах аварии быть не должно! Поэтому заранее, еще на месте ДТП, сфотографируйте заполненный «тыльник» анкеты виновника.

Читать еще:  Аварком на ДТП что это?

Кстати, по новым правилам ОСАГО­ виновнику, в свою очередь, необходимо не только передать извещение собственному страховщику (на это отводится пять дней), но и в течение 15 дней не приступать к ремонту машины: ее могут затребовать на экспертизу, и, если повреждения уже устранены, страховая компания выставит регрессное требование и обяжет автовладельца возместить ей выплату, которую получил потерпевший.

Сложно? Вот потому-то «европротокол» и буксует. И это не говоря о том, что оформление документов без участия полиции может открыть опасный простор для трактовки обстоятельств ДТП: ведь наверняка найдутся те, кто попытается, договорившись на месте и подкорректировав картину аварии, сокрыть «европротоколом» нарушения, грозящие крупным штрафом или лишением прав.

Так что пока надежнее по старинке: первым делом звонить в полицию. Однако для раскрутки «европротокола» с октября в России заработал бесплатный круглосуточный колл-центр ВОСЭП (Всероссийской оперативной службы экстренной помощи пострадавшим при ДТП), которую организовал Союз спасателей России при поддержке коммерческих служб аварийных комиссаров и некоторых страховщиков. По задумке, при звонке на номер 8-800-700-97-22 водителю дадут развернутую правовую консультацию по оформлению ДТП, а затем предложат вызвать на помощь аварийного комиссара — уже за деньги: примерно за 2000 рублей.

Что фотографировать к «европротоколу»?

— Общий вид места аварии с характерными ориентирами: вывесками, адресными табличками, дорожными указателями; — Положение машин с привязкой к дорожной разметке, а также к тем знакам, которые действуют в зоне ДТП; — Следы от шин, обломки на месте столкновения; — Общий вид автомобилей с госномерами; — Общий план поврежденных элементов автомобиля и поврежденные детали крупным планом.

Виды выплат

Чаще всего страховые компании напрямую оплачивают ремонт автомобиля на станциях техобслуживания (СТОА), с которыми у страховой компании есть договор. Это называется натуральной выплатой. Другой вид возмещения — денежная выплата. Она возможна только в нескольких случаях:

  • машину нельзя отремонтировать (гибель ТС)
  • потерпевший погиб
  • потерпевший — инвалид и владелец машины выбирает данную форму выплаты при обращении
  • потерпевшему нанесён тяжкий и средней тяжести вред и он выбирает данную форму выплаты при обращении
  • стоимость ремонта больше лимита в 400 000 ₽
  • если ремонт машины требует услуг, которые СТОА-партнёры страховой компании не оказывают

Разница между денежной и натуральной выплатами ещё и в том, что денежная рассчитывается с учётом износа деталей. Тогда как при «натуральной» выплате детали и запчасти автомобиля могут быть заменены на более новые, износ деталей в этом случае не учитывается.

Есть несколько причин, из-за которых страховая компания может отказать в выплате:

  • в машине находились опасные вещества для людей и окружающей среды
  • водитель ехал без прав
  • не установлен виновник аварии
  • полис ОСАГО поддельный или просрочен

Суд, экспертиза

Доказать, где были приписки, а где повреждения указаны справедливо, можно лишь сделав свою независимую экспертизу.

«В ней перед экспертом ставится вопрос: все ли детали относятся к заявленному событию. Могли они образоваться именно от этого ДТП, потому что клиент обращается в рамках каско, а заодно мы ему еще и старые повреждения сделали. Экспертиза делается самим клиентом на досудебной стадии либо когда на него уже в суд подают. Вся доказательная база в данном случае ложится на самого ответчика. Где каждый представляет свою калькуляцию. Затем судом уже назначается экспертиза, которая может насчитать как меньше, так и больше, к этому надо быть готовым. Сама экспертиза судебная обойдется никак ни меньше 30–40 тыс. рублей, — рассказывает Кожевников из Коллегии правовой защиты автомобилистов Москвы.

Адвокат, ссылаясь на свою судебную практику, констатирует, что страховые компании в подавляющем большинстве случаев завышают сумму восстановительного ремонта машины пострадавшего. По словам Кожевникова, автосервисы и страховые компании работают в тандеме.

«Судебная экспертиза определит реальную стоимость ремонта, потому что если страховщика направили к дилеру, а там ремонт получился так, как будто запчасти позолотили, то будет названа нормальная цена ремонта», — в свою очередь, отмечает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

Страховщики сделали всё, чтобы сделать ОСАГО убыточной и неудобной для автомобилистов услугой, убежден вице-президент «Движения автомобилистов России» Леонид Ольшанский.

«Человек покупает полис для того, чтобы именно компания платила за ремонт при ДТП вместо него. Любимая метафора — даже если горбатый «Запорожец» врежется в Rolls-Royce, то страховщик должен заплатить за ремонт последнего. Сейчас же получается, что страховщики за счет различных поправок в законы наживаются. А причина этого в том, что в Гражданский кодекс они протащили положение, что к страховой компании переходит в собственность та сумма, которую они заплатили кому-то по страховому случаю. Текущие страховые дела иллюстрируют пример звериного капитализма, и страхование может быть только добровольным, — убежден Ольшанский.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector