Avtosfera76.ru

Авто Сфера №76
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Расчет ущерба после ДТП по методике ЦБ РФ и справочникам РСА

Расчет ущерба после ДТП по методике ЦБ РФ и справочникам РСА

  • Несоответствие средних цен на сайте РСА реальным рыночным ценам
  • Обновление справочников цен РСА в мае 2015-го года
  • Проверка стоимости запасных частей производилась 20 мая 2015 года
  • Примеры ответов страховых компаний на досудебные претензии, со ссылками на Единую Методику
  • Дополнение от 1 декабря 2015-го года

С 19 сентября 2014 года для расчета сумм компенсаций по страховым случаям ОСАГО используется утвержденный Центробанком РФ порядок. Он описывается Положением № 432-П. В этом документе содержатся сведения «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Она применяется для расчета ущерба автомобилю после ДТП по ОСАГО. В ее составе — справочная информация по средним ценам на комплектующие и ремонтные работы. Эти справочники разрабатывались РСА (Российским союзом автостраховщиков). Они находятся в открытом доступе на официальном сайте организации.

Анализ предлагаемой методологии и содержания сборников цен показывает, что Положение №432-П вынесено, чтобы снизить убытки страховщиков в части выплаты компенсаций по полисам ОСАГО. Методика была принята в результате лобби РСА. Она не позволяет рассчитывать реальные, объективные суммы компенсаций. Положение обязательно к применению и представителями страхователей, и независимыми экспертами, которые оценивают суммы ущерба после ДТП. Методика применяется на обязательной основе с 17 октября 2014-го года.

Для аварий, произошедших до 17 октября 2014-го года использование данной методики незаконно.

○ Износ по ОСАГО.

Российское законодательство не содержит понятия износа для целей расчета стоимости ремонта или замены поврежденных частей автомобиля. Однако нормативный акт отечественного Центробанка содержит правовую норму, фиксирующие основные признаки данного понятия.

Абз. 1 п. 3.4 Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденного Банком России 19.09.2014 № 432-П (далее – Положение):

  • «Размер расходов на восстановительный ремонт определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте транспортного средства. Относительная потеря стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства, их функциональных характеристик и ресурса в процессе эксплуатации характеризуется показателем износа.»

Из указанной нормы следует вывод о том, что износ есть характеристика, определяющая размер потери элементом автомобиля его первоначальной стоимости, технических характеристик и срока дальнейшей эксплуатации. Необходим же данный расчет для того, чтобы определить размер компенсации в случае повреждения какого-либо конструктивного элемента машины. Иными словами, с точки зрения закона, стоимость ремонта машины при конкретном виде повреждения равняется стоимости ремонта нового автомобиля за минусом такого параметра, как износ.

Как считать выплаты на ремонт по новой методике?

С 11 октября в России действуют повышенные на 23-30% тарифы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) для всех типов транспортных средств. Например, базовый тариф на частную легковушку вырос с 1980 до 2440 рублей. Однако теперь установлен еще и «тарифный коридор», в рамках которого страховые компании могут менять цену полисов, и верхняя граница «легкового» коридора — это уже 2574 рубля.

Как и прежде, базовые ставки на деле почти не применяются, а реальная цена полиса формируется с учетом сис­темы коэффициентов, которые могут сделать страховку дешевле или дороже — в зависимости от мощности и места регистрации автомобиля, водительского стажа и «аварийности». Пересмотра самих коэффициентов, вопреки проекту Минфина, не произошло, и формула вычисления, по сути, остается прежней. А средняя цена полиса, которая в середине лета составляла 3309 рублей, теперь вырастет примерно до 4000-4300 рублей.

И, конечно, девять компаний из десятки крупнейших страховщиков (включая Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Согласие, Альфастрахование и ВСК) почти на всей территории страны установили для частных легковушек максимальные базовые тарифы — 2574 рубля. Исключением стал лишь Ингосстрах со ставкой 2440 рублей.

Объяснение у всех одно: даже рост тарифов не покрывает расходов. Ведь со 2 августа лимит выплат по ОСАГО вырос до 400 тысяч рублей на каждый из поврежденных автомобилей. А средняя выплата с января по июль нынешнего года выросла на 23% — до 33043 рублей.

Но даже 33 тысяч рублей редко хватает на ремонт поврежденной машины, потому и идут автовладельцы в суды. Однако теперь вводится единая методика расчета расходов на восстановительный ремонт по ОСАГО, которую утвердил Центробанк.

Это сокращенный и немного скорректированный вариант проекта, который РСА обнародовал в начале нынешнего года. Методикой обязаны пользоваться не только эксперты страховых компаний, но и независимые оценщики — и даже судебные эксперты, которые сейчас в тяжбах нередко встают на сторону автовладельцев и предприимчивых юристов, заставляя страховые компании раскошеливаться на крупные выплаты.

Оценщик теперь обязан еще и восстановить картину произошедшей аварии: чтобы выявить те повреждения, которые к ней не относятся. При расчете затрат разрешено использовать цены неоригинальных (но сертифицированных) и даже подержанных запчастей! Для негарантийных машин прямо рекомендуется применение восстановленных компонентов — если это не повредит безопасности. Поврежденные пластиковые детали теперь будут не заменять, а ремонтировать, если это предусматривает «родная» восстановительная технология.

Читать еще:  Порядок проведения автотехнической экспертизы при ДТП

Интересно, что все затраты на ремонт определяются по ценам того региона, где произошла авария, а не того, где живет и эксплуатирует машину автовладелец.

Как и прежде, покупку запчастей страховая будет возмещать за вычетом износа поврежденных компонентов. Исключение прежнее — 102 детали и узла из тех, что влияют на безопасность (ремни, подушки, элементы тормозной системы, рулевого управления и т.д.): их замену на новые должны возместить полностью. А новшество в том, что предельный износ снижен с 80 до 50%, хотя на деле это облегчит лишь ремонт наиболее дряхлых автомобилей. Снижены и величины «дополнительного износа», который эксперт может «накинуть», исходя из состояния автомобиля, — максимум 45%.

Однако, вопреки нашим предостережениям, РСА и Центробанк все-таки выбрали упрощенную формулу расчета износа, учитывающую только возраст автомобиля, его пробег и марку, а точнее — «национальность» бренда. В итоге, скажем, кроссовер Nissan Terrano будет «стареть» на 17% быстрее, чем его близнец Renault Duster, а Шеви Нива у страховщиков стареет на 20% «медленнее» Лады 4х4 — наравне с «американцами» марок Jeep, Cadillac, Chrysler, к которым, кстати, отнесены и Lexus, Infiniti и Acura.

Приятных сюрпризов немного. Если раньше оценщики вычеркивали из калькуляции покраску тех деталей, на которых обнаруживались следы прежних повреждений (например, старые царапины в правой части бампера, который теперь потерт и слева), то отныне необходимо сначала оценить масштаб первоначальных дефектов. И если они занимают меньше 25% от площади детали, то страховая обязана оплатить покраску полностью.

Но чтобы назначить ремонт, требующий исправления геометрии кузова, эксперту теперь помимо внешнего осмотра необходимы результаты инструментальных замеров: то есть владельцу сперва за свой счет придется отвезти битую машину в мастерскую, где есть необходимое оборудование для замера степени перекоса. То же самое и с «диагнозом» для агрегатов: например, назначить замену коробки передач с повреждениями картера и протечками масла «на глаз» нельзя — для этого потребуется заключение по результатам ее диагностики или дефектовки: все за счет владельца.

Можно ли надеяться, что при таком подходе страховщики прекратят «зажимать» выплаты и мы, наконец, получим адекватный ремонт по ОСАГО? Окончательный ответ дадут только ценовые справочники, которые еще не утверждены. В них по каждому региону будут собраны средние цены на запчасти, материалы и стоимости нормочасов ремонтных работ — обязательные для использования всеми российскими экспертами и оценщиками.

Вывод? Новая система возмещения по ОСАГО направлена на то, чтобы автовладельцы не прибегали к альтернативной экспертизе. По-хорошему в этой ситуации страховщикам следовало бы подталкивать автомобилистов к выбору возмещения не деньгами, а ремонтом: ведь так легче было бы отсечь от потока страховых выплат и ушлых автоюристов. Но на деле страховые компании побаиваются давать направления на ремонт: во-первых, особой экономии не выходит, а во-вторых, по закону об ОСАГО в этом случае нужно еще и нести ответственность за качество работ.

Тем автомобилистам, которые все же решат выбрать направление на ремонт, напомним: все равно придется из своего кармана доплатить автосервису сумму вычета за износ.

Ну а тем, кто будет получать возмещение деньгами, необходимо знать: по новым правилам ОСАГО­ за возмещением нужно обращаться в свою страховую компанию. И нельзя приступать к ремонту до осмотра машины страховщиками или независимыми оценщиками. А в случае недовольства суммой выплаты, прежде чем подавать иск в суд, автовладелец сперва обязан направить претензию страховой компании — на ответ у нее есть пять календарных дней, не считая праздников.

Категория транспортного средстваБазовые тарифы до 10 октября 2014 годаБазовые тарифы с 11 октября 2014 года
Минимальный (+23,2%)Максимальный (+30%)
Мотоциклы и мопеды (категории «A» и «M»)121514971579
Легковые автомобили (категории «B» и «BE»):
— для юридических лиц237529263087
— для физических лиц, индивидуальных предпринимателей198024402574
— используемые в качестве такси296536543854
Грузовые автомобили (категории «C» и «CE»):
— с разрешенной максимальной массой не более 16 тонн202524952632
— с разрешенной максимальной массой более 16 тонн324039934212
Автобусы (категории «D» и «DE»):
— с числом пассажирских мест не более 20162019962106
— с числом пассажирских мест более 20202524952632
— используемые для регулярных перевозок пассажиров296536543854
Троллейбусы (категория «Tb»)162019962106
Трамваи (категория «Tm»)101012451313
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины с колесными движителями121514971579
Читать еще:  Нужно ли идти в страховую виновнику ДТП?

Перекос

Чтобы оценить разницу в калькуляциях по старой и новой методикам, мы попросили экспертов-техников из Группы Дельта пересчитать затраты на ремонт по нескольким недавним страховым случаям. Вот результаты.

Автомобиль и поврежденияСтоимость восстановления по старой методике, руб.*Стоимость восстановления по новой методике, руб.*Комментарий
Audi A4 2012 года, пробег 50676 км, степень износа 16,6%**, удар слева покасательной и вылет с дороги601225128719Из калькуляции исключена замена вариатора со сколами на картере (566 тыс. рублей без учета износа). По новой методике необходима дополнительная диагностика
BMW 118i 2012 года, пробег 54030км, степень износа 17,4%**, попутное столкновение4822958453Добавлены окраска капота и бампера, которые имели старые царапины и сколы. Новая методика допускает их покраску, так как площадь старых повреждений меньше 25%
Toyota RAV4 2012 года, пробег 5069км, степень износа 0,81%**, попутное столкновение сзади170002163502Из калькуляции исключены работы на стапеле по устранению перекоса заднего проема кузова. По новой методике необходимо предварительное измерение перекоса
* С учетом износа. ** За исключением износа шин и аккумуляторной батареи

Европротокол по-нашему?

Тонкости самостоятельного оформления ДТП

С 1 октября в России для всех новых полисов ОСАГО действует обновленный «европротокол» — то есть порядок оформления дорожных аварий, позволяющий водителям без вызова ГИБДД самостоятельно заполнить документы о страховом случае и передать их в страховую компанию для возмещения по ОСАГО. Лимит ущерба теперь увеличен до 50 тысяч рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 400 тысяч рублей. Условий немного: в аварии без пострадавших должно быть всего два участника, у которых не будет разногласий по поводу виновника ДТП. Сперва нужно правильно заполнить бланк извещения, а в московском и питерском регионах к документам необходимо прикладывать фотоматериалы и данные спутниковой навигации. То есть под рукой нужно иметь не просто фотоаппарат, а смартфон или камеру с чипом GPS/ГЛОНАСС, чтобы вместе со снимком был создан Exif-файл, нечто вроде «электронного паспорта» фотографии, в котором зафиксированы место и время события. Но даже если вы технически вооружены и знаете, как грамотно сделать съемку, то ночь или плохая погода могут свести на нет все ваши усилия: без света или в снегопад качественных снимков не выйдет.

Как приложить электронный файл к бумажке? Раз точного ответа до сих пор не появилось ни в законе об ОСАГО­, ни в правилах страхования, значит, автовладелец может сделать это любым удобным способом: например, передать фотографии на компакт-диске или карте памяти. Вот только многие страховые компании весь октябрь всеми правдами и неправдами избегали приема таких документов. Так что, если вы все же отважились не вызывать ГИБДД, а подать в страховую извещение с фотофайлами и требовать возмещения, — настаивайте на том, чтобы вам дали расписку в получении всех документов.

Но, скорее всего, расписку потребуют и от вас — в том, что вы не редактировали изображения. А еще наверняка попросят копию оборотной стороны того экземпляра извещения, которое забрал себе виновник ДТП. Официальными инструкциями этой копии не предусмотрено: оба участника заверяют подписями только лицевые стороны извещений друг друга, где указаны данные машин и водителей, а на обороте каждый волен изложить свою версию событий. Но ведь разногласий в причинах аварии быть не должно! Поэтому заранее, еще на месте ДТП, сфотографируйте заполненный «тыльник» анкеты виновника.

Кстати, по новым правилам ОСАГО­ виновнику, в свою очередь, необходимо не только передать извещение собственному страховщику (на это отводится пять дней), но и в течение 15 дней не приступать к ремонту машины: ее могут затребовать на экспертизу, и, если повреждения уже устранены, страховая компания выставит регрессное требование и обяжет автовладельца возместить ей выплату, которую получил потерпевший.

Сложно? Вот потому-то «европротокол» и буксует. И это не говоря о том, что оформление документов без участия полиции может открыть опасный простор для трактовки обстоятельств ДТП: ведь наверняка найдутся те, кто попытается, договорившись на месте и подкорректировав картину аварии, сокрыть «европротоколом» нарушения, грозящие крупным штрафом или лишением прав.

Так что пока надежнее по старинке: первым делом звонить в полицию. Однако для раскрутки «европротокола» с октября в России заработал бесплатный круглосуточный колл-центр ВОСЭП (Всероссийской оперативной службы экстренной помощи пострадавшим при ДТП), которую организовал Союз спасателей России при поддержке коммерческих служб аварийных комиссаров и некоторых страховщиков. По задумке, при звонке на номер 8-800-700-97-22 водителю дадут развернутую правовую консультацию по оформлению ДТП, а затем предложат вызвать на помощь аварийного комиссара — уже за деньги: примерно за 2000 рублей.

Читать еще:  Кто оплачивает независимую экспертизу при ДТП?

Что фотографировать к «европротоколу»?

— Общий вид места аварии с характерными ориентирами: вывесками, адресными табличками, дорожными указателями; — Положение машин с привязкой к дорожной разметке, а также к тем знакам, которые действуют в зоне ДТП; — Следы от шин, обломки на месте столкновения; — Общий вид автомобилей с госномерами; — Общий план поврежденных элементов автомобиля и поврежденные детали крупным планом.

Описание процедуры

Справочники Российской Страховой Ассоциации включают в себя более 80 миллионов позиций. Для каждой из этих позиций определены стоимости согласно 12-ти экономических регионов.

В справочники внесены только автомобили не старше 2002-го года. Для всех остальных машин стоимость рассчитывается как среднее по рынку конкретного региона.

Для выполнения точного расчета, страхователь должен будет внести следующие данные:

  • Кто является инициатором запроса? Юридическое или физическое лицо.
  • Тип страховки автора запроса.
  • Возраст водителя, а также его общий стаж за рулем.
  • Мощность двигателя транспортного средства.
  • Срок эксплуатации транспортного средства.
  • Срок действия страхового полиса.

После этого формируется базовый запрос, и пользователь направляется на определения стоимости конкретной запчасти в конкретном регионе. Далее, сервис в автоматическом режиме оценивает стоимость ремонта в 3 шага:

  1. Согласно введенному каталожному номеру запчасти, система производит поиск по справочнику с фильтром по региону, проводит анализ цен у разных поставщиков и выводит среднюю стоимость.
  2. Система анализирует автомобильные сервисы в географическом районе держателя страховки и согласно имеющихся данных выводит среднюю стоимость нормочаса.
  3. На основе собранных данных и базовым показателям необходимого времени для выполнения ремонта определяет рекомендуемый размер компенсации.

Как страховые считают выплату по ОСАГО

Размер ущерба считается страховщиками на основе проведения автотехнической экспертизы. В ходе неё описываются все повреждения, оцениваются условия, анализируются причины их нанесения. После составления полной картины происшествия готовятся отчёт и выводы, касающиеся спорных вопросов, а также предоставляется смета страховых выплат.

Ущерб может быть возмещён двумя способами: оплатой ремонтных работ и денежной компенсацией, которая выплачивается на руки или переводится на банковскую карточку пострадавшего. С 2019 г. в приоритете у страховщиков восстановительный ремонт. Денежная компенсация может быть получена лишь в нескольких случаях:

  • если машина не подлежит восстановлению либо если её ремонт обходится дороже, чем лимит компенсации за ущерб у компании;
  • в случае невозможности осуществления ремонтных работ в сервисе, с которым имеется договор у страховщика;
  • если какие-то факторы мешают обозначить точные сроки выполнения восстановительных работ.

Выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт: что делать?

Если вы считаете, что страховая компания выплатила меньше суммы, соответствующей реальному урону, отстаивайте свои права. Для этого нужно придерживаться определенного порядка действий:

  1. Дождаться начисления страховой выплаты. Получить в банке копии платежных документов, подтверждающих сумму и дату перечисления средств.
  2. Не проводить ремонт автомобиля своими силами. Даже если вы добросовестно сохраните чеки, подтверждающие стоимость ремонтных работ и приобретенных запчастей, доказать страховщику необходимость их покупки сложно.
  3. Получить на руки акт о возникновении страхового случая и акт осмотра поврежденного автомобиля с расчетом стоимости ремонта.
  4. Сделать проверку полученных документов.
  5. Провести независимую экспертизу повреждений ТС для установления реального ущерба.
  6. Составить досудебную претензию и направить ее в страховую компанию. Проконтролировать своевременность ответа.
  7. Если претензия не удовлетворена, и страховщик отказывается платить, подается исковое заявление в суд.

Возможность получения денег напрямую зависит от своевременности и правильности действий автовладельца.

Пропуск любого из приведенных этапов станет причиной отказа в выплате. В частности, закон обязывает автовладельца, недовольного суммой возмещения, попытаться урегулировать разногласия со страховщиком в досудебном порядке. Если обращаться напрямую в суд, не подавая претензию страховой компании, гарантирован отказ в рассмотрении иска.

Сверхдоходы под угрозой

У страховщиков есть ряд претензий из-за нового порядка формирования цен в справочниках. В частности, их не устраивает, что из проекта Единой методики исключено проведение регионального мониторинга цен, который страховщики делали, правда только по определенным магазинам запчастей в этих регионах. Также страховщиков не устраивают цены в интернет-магазинах, которые, по их мнению, чрезмерно завышены.

Наведение порядка с выплатами улучшит компенсации по ОСАГО автомобилистам и снимет некоторую напряженность с этим довольно проблемным видом страхования, считает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

«Несмотря на несколько определений Верховного суда, страховщики практически никогда не платили УТС. Теперь они обязаны будут учитывать этот ущерб, поскольку расчет стоимости возмещения делает эксперт-техник, работающий по аттестату межведомственной комиссии при Минюсте. Если оценщик не будет учитывать требования Единой методики оценки, то у него можно будет аннулировать аттестат», — сообщил Радько.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector